Известные экономисты, банкиры и общественные деятели обсуждают вопрос о целесообразности увеличения выплат в случае банкротства банков по линии Агентства по страхованию вкладов.
Как известно, в России все банки входят в систему страхования вкладов и обязаны перечислять в Фонд обязательного страхования определенные суммы. Если банк теряет лицензию, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) использует эти взносы, чтобы погасить долги перед вкладчиками. Максимальная сумма возмещения — 1,4 млн рублей.
Но времена меняются. Сейчас многие хранят в банках значительные суммы. У людей растут зарплаты, один из примеров — участники СВО, которые получают и хранят в банках достаточно большие суммы, заработанные, что называется потом и кровью. Однако эксперты из банковско-финансовой сферы склоняются к мнению, что выплаты по АСВ целесообразно поднять всем вкладчикам, независимо от их категории и принадлежности к каким-либо должностям. Участникам СВО — в том числе.
Как воспримут такую инициативу банки в России? Вырастет ли нагрузка на банковский сектор? С такими вопросами мы обратились к председателю комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолию Аксакову.
— Максимальная сумма возмещения по счетам в одном банке сейчас составляет 1,4 млн рублей, но в особых случаях, например, при поступлении средств от продажи жилья, получении наследства, страхового возмещения, она может быть увеличена до 10 млн рублей. Отдельно на сумму до 10 млн рублей застрахованы деньги на счетах эскроу.
Тем, кто размещает больше, чем 1,4 млн рублей, можно посоветовать открыть вклады в нескольких банках. Если человек готов вложить деньги в банк на достаточно долгий срок, можно посмотреть на новые финансовые продукты, например, программу долгосрочных сбережений. Сумма страхования по этой программе в два раза выше, есть налоговый вычет и софинансирование со стороны государства.
«СП»: Какие меры предлагают по защите банковских вкладов граждан в Госдуме?
— Законодатели вместе с регулятором регулярно прорабатывают меры, стимулирующие привлечение долгосрочных средств во вклады и другие финансовые инструменты. В их числе, например, увеличение суммы страхового возмещения. Кроме того, обсуждаем с Банком России возможности увеличения страхового возмещения по долгосрочным вкладам свыше трех лет и по безотзывным сберегательным сертификатам. Одновременно можно сделать ниже размер отчислений банков в фонд страхования по этим продуктам. В этом случае банки смогут повысить доходность по ним.
Среди экономистов бытуют разные точки зрения пот поводу увеличения выплат по системе страхования вкладов. Однако большинство видит в этом позитивные моменты.
Как воспримут инициативу увеличения выплат в случае банкротства банков по линии Агентства по страхованию вкладов в банковской сфере? С таким вопросом мы обратились к экономисту, генеральному директору Международного фонда «Содействие предпринимательству», президенту Союза предпринимателей и арендаторов России Андрею Буничу.
— Суммы страховых выплат в случае потери лицензии банком уже менялись несколько раз в сторону увеличения. Но время идет, цены меняются, инфляция дает о себе знать.
Сейчас, вероятно, снова настало время внести коррективы. Предложение увеличить выплаты вкладчикам по АСВ — разумный шаг. В последнее время у многих выросли зарплаты, например, в IT-сфере, у бойцов СВО, в военно-промышленном комплексе, в других отраслях.
Банки, на мой взгляд, не будут сопротивляться увеличению сумм страховых выплат, потому что рост выплат по АСВ приведет в конечном счете к укреплению доверия к ним. И в целом — к банковской системе. Люди больше не будут опасаться, что их вклады «сгорят» и будут более охотно класть деньги на депозиты. Не исключаю, что в случае увеличения страховых выплат по АСВ вклады граждан в банках увеличатся — сыграет роль фактор доверия банкам.
«СП»: Как вы считаете, вырастет ли в случае увеличения выплат по АСВ нагрузка на банковский сектор, не скажется ли это на доходах самих банков?
— Банки обязаны отчислять в ЦБ определенные суммы, чтобы страховать вклады, но речь идет не о больших цифрах. И, я думаю, с Центральным банком можно будет договориться, там пойдут на послабления для нагрузки на банки. Дело в том, что система отчислений в ЦБ идет от всех банков, но выигрывают те, где более высокий процент депозитов. Так что некоторые технические проблемы в небольших банках все же могут возникнуть. Выиграют от повышения страховых выплат по АСВ те банки, где более высокий процент депозитов физических лиц.
«СП»: Некоторые экономисты считают, что налог в пользу ЦБ банку платят все одинаково, значит, и выплаты по АСВ тоже должны выплачиваться всем в равной степени, без преференций каким-либо определенным группам. Вы согласны с этим?
— Норматив отчислений по АСВ рассчитывается для всех одинаково, поэтому повысить выплаты по страхованию вкладов логично тоже всем вкладчикам.
Вместе с тем, эксперты из банковской сферы предлагают рассмотреть все нюансы инициативы реализации программы выплат по страхованию банков. И при этом — не забыть про мнение Центрального банка, которое может стать решающим.
Так какова все же роль государства в выплатах по АСВ и что стоит иметь в виду банкам? С таким вопросом мы обратились к экономисту, банкиру-эксперту Вячеславу Арбузову.
— Пока инициатива по увеличению выплат по страхованию вкладов выглядит, на мой взгляд, несколько популистской. Возникает множество вопросов.
Откуда берется обоснование этих выплат? Учитывается ли количество вкладов в штуках? Какую роль берет на себя в этом процессе государство? Да, у нас в стране в последнее время действительно выросли зарплаты, выросла доля физлиц с более высокими вкладами. Но на кого мы тут равняемся? На Запад? Я бы подошел в этой проблеме, если хотите, адресно.
«СП»: Говоря об адресности, какие категории населения вы имеете в виду?
— У нас есть, например, достаточно большая категория пенсионеров. Читая о том, какие суммы они отдают порой мошенникам, нетрудно сделать вывод о том, что они хранят в банках значительные суммы. Так почему бы не выплачивать им большую сумму при банкротстве банка? Мне кажется, это было бы справедливо, и государство проявила бы тут социальную поддержку.
Вообще, нам сейчас сложно вычислить все группы населения, которые требуют поддержки. Но мы все равно не должны отказываться от адресного подхода. И если подходить к вопросу профессионально, по государственному, обязательно надо принимать решение о выплатах по АСВ с оглядкой, на какой срок кладут в банк деньги. Если на короткий срок — это должна быть одна выплата по АСВ, если на длительный срок — другая.
Если, к примеру, пенсионер кладет в банк деньги на 10 лет — дайте ему индексацию на ключевую ставку и более значительную выплату по страхованию вкладов в случае, если что-то произойдет с банком. Вот таким образом мы постепенно придем к адресным выплатам, уберем уравниловку и начнем отслеживать и принимать во внимание потребности более зависимых слоев населения.
«СП»: Есть определенная категория людей, которые из страха, что банк прогорит, делают вклады одновременно в нескольких банках. Причины у всех разные. Стоит ли идти по такому пути?
— Вклад — это вид бизнеса. Зачем создавать бизнес под 10% годовых? Сегодня процентная ставка 18%, завтра 20%, все меняется. Но кто-то действительно боится, что банк прогорит и делает вклады в нескольких сразу, пытаясь так сохранить деньги. Если говорить серьезно, надо отказываться от популизма и создавать ситуацию, при которой выгоду получают все. Когда каждый банк надежен.
«СП»: Как опытный экономист вы наверняка можете просчитать реакцию Центробанка на инициативу повышения выплат по АСВ?
— Центральный банк — это регулятор. Он регулирует монетарную политику в стране. Скорее всего ЦБ в данной ситуации привлекут как эксперта. Не исключено, что будет совещание с депутатским корпусом, заседание профильных комитетов в законодательных органах власти.
Не стоит забывать, что ЦБ — это одна из сторон законодательного процесса в финансовой части. Если хотите мое мнение, думаю, реакция Центробанка на эту инициативу будет нейтрально-отрицательной. Ведь если у банка будет отозвана лицензия, общая сумма выплат по АСВ будет соразмерно увеличена. ЦБ скорее всего потребует как регулятор объяснения и аргументации.
Но в целом, говоря об инициативе увеличения выплат в случае банкротства банков по линии Агентства по страхованию вкладов, тут есть, о чем серьезно подумать.
